Rozhodnutí mezi snížením měsíčních splátek a zkrácením doby splácení úvěru však může výrazně ovlivnit, kolik nakonec ušetří.

Obě možnosti snižují úroky, které banka účtuje, ale fungují odlišně.

Zatímco částečné předčasné splacení obvykle snižuje měsíční splátky, zkrácení doby splácení hypotéky vyžaduje samostatnou dohodu s věřitelem.

Podle pokynů Banco de Portugal mohou dlužníci splatit část svého nesplaceného hypotečního úvěru před koncem sjednané smlouvy a částku si zpravidla určuje sám zákazník, pokud dodrží požadované postupy a výpovědní lhůty.

Rozpočty domácností

Pro majitele nemovitostí, kteří chtějí každý měsíc uvolnit finanční prostředky, může být snížení splátek hypotéky praktičtější variantou.

Když dlužník provede částečné předčasné splacení, nesplacená jistina se sníží a banka poté přepočítá měsíční splátky na základě nižšího dluhu, přičemž původní doba trvání hypotéky zůstává nezměněna.

To může poskytnout určitý prostor pro dýchání domácnostem, které čelí vyšším životním nákladům nebo chtějí peníze použít na jiné výdaje. Ačkoli dlužník také zaplatí méně úroků po zbývající dobu trvání hypotéky, úvěr bude pokračovat po stejný počet let.

V důsledku toho mohou být celkové úspory na úrocích menší než ty, kterých by bylo dosaženo zkrácením doby splácení hypotéky.

Úspory na úrocích

Alternativou je použít peníze k urychlení termínu, kdy bude hypotéka zcela splacena.

Místo snížení měsíčních splátek dlužník zachová výši splátky blízko stávající částce a zároveň zkrátí počet let zbývajících do splacení úvěru, což znamená, že banka účtuje úroky za kratší období a potenciálně tak vznikají větší úspory.

Tato možnost však není automatická, protože zákazníci musí požádat svou banku o nové sjednání doby splácení hypotéky a věřitel musí s navrhovanou změnou souhlasit.

Jsou-li úroková sazba a další podmínky srovnatelné, zkrácení doby splácení obecně přinese větší úsporu na celkových úrocích než pouhé snížení měsíční splátky.

Nevýhodou je, že dlužníci musí být ochotni i nadále splácet relativně vysoké splátky.

Povinnost oznámení

Každý, kdo plánuje předčasně splatit část své hypotéky, musí o tom informovat svou banku nejméně sedm pracovních dnů předem.

Banco de Portugal uvádí, že částečné splátky musí být provedeny v den, který odpovídá termínu plánované měsíční splátky, a dlužníci si mohou zvolit, jakou část jistiny chtějí splatit.

Jakmile banka obdrží žádost, musí bez zbytečného odkladu poskytnout informace o finančních důsledcích této operace, a to písemně nebo na jiném trvalém nosiči, a vysvětlit předpoklady použité při výpočtech.

Pro ty, kteří mají v úmyslu splatit celou hypotéku před dohodnutým datem splatnosti, se lhůta pro oznámení prodlužuje na 10 pracovních dnů.

Poplatky za předčasné splacení

Dalším faktorem, který by majitelé nemovitostí měli zvážit, je možnost zaplacení poplatku za předčasné splacení.

V roce 2026 mohou portugalské banky u hypoték s variabilní úrokovou sazbou účtovat poplatek ve výši maximálně 0,5 procenta ze splacené částky, zatímco u hypoték s pevnou úrokovou sazbou je strop 2 procenta.

Například při částečném splacení částky 10 000 EUR může být účtován poplatek ve výši maximálně 50 EUR v případě smlouvy s variabilní úrokovou sazbou nebo 200 EUR v případě smlouvy s pevnou úrokovou sazbou.

Jedná se o maximální povolené částky, nikoli o povinné poplatky.

Banky mohou v závislosti na hypoteční smlouvě účtovat nižší poplatky nebo od nich zcela upustit.

Dočasná výjimka z poplatků za předčasné splacení u některých hypoték s variabilní úrokovou sazbou vypršela 31. prosince 2025.

Výjimky však zůstávají k dispozici za specifických okolností, včetně případů úmrtí nebo nezaměstnanosti dlužníka či profesního přesunu.

Finanční výhoda

Nakonec záleží nejlepší postup na finanční situaci majitele nemovitosti a na tom, čeho chce dosáhnout.

Pro ty, kteří mají potíže se zvládáním měsíčních výdajů, může být výhodnější snížení splátek, protože tím se okamžitě uvolní část jejich příjmů domácnosti.

Naopak dlužníci s dostatečným disponibilním příjmem k udržení stávajících splátek mohou zjistit, že zkrácení doby splácení hypotéky nabízí lepší dlouhodobou hodnotu díky snížení celkových zaplacených úroků.

Před rozhodnutím by si majitelé nemovitostí měli u své banky vyžádat simulace obou možností, protože porovnání upravených měsíčních splátek, zbývající doby splácení úvěru, předpokládaných úrokových nákladů a případných poplatků může pomoci určit, která možnost nabízí největší výhodu.

Banco de Portugal rovněž dlužníkům doporučuje, aby si před provedením předčasného splacení vyžádali informace o jeho finančních důsledcích, aby pochopili, jak toto rozhodnutí ovlivní celkové náklady jejich hypotéky.

Nastavte The Portugal News jako svuj preferovany zdroj zprav na Googlu

GooglePridat jako preferovany zdroj na Googlu