Die Entscheidung zwischen einer Senkung der monatlichen Rückzahlungsraten und einer Verkürzung der Kreditlaufzeit kann jedoch erheblichen Einfluss darauf haben, wie viel sie letztendlich sparen.

Beide Optionen reduzieren die von der Bank berechneten Zinsen, wirken sich jedoch unterschiedlich aus.

Während eine teilweise vorzeitige Rückzahlung in der Regel die monatlichen Raten senkt, erfordert die Verkürzung der Hypothekenlaufzeit eine gesonderte Vereinbarung mit dem Kreditgeber.

Gemäß den Leitlinien der Banco de Portugal können Kreditnehmer einen Teil ihres ausstehenden Hypothekenkapitals vor Ablauf der vereinbarten Vertragslaufzeit zurückzahlen, wobei der Kunde in der Regel die Höhe des Betrags selbst bestimmt, sofern er die vorgeschriebenen Verfahren und Kündigungsfristen einhält.

Haushaltsbudgets

Für Hausbesitzer, die jeden Monat Geld freisetzen möchten, ist die Senkung ihrer Hypothekenraten möglicherweise die praktischere Option.

Wenn ein Kreditnehmer eine teilweise vorzeitige Rückzahlung vornimmt, verringert sich das ausstehende Kapital, und die Bank berechnet die monatlichen Raten dann auf der Grundlage der geringeren Schulden neu, während die ursprüngliche Laufzeit der Hypothek unverändert bleibt.

Dies kann Haushalten, die mit höheren Lebenshaltungskosten konfrontiert sind oder Geld für andere Ausgaben verwenden möchten, etwas Luft verschaffen. Obwohl der Kreditnehmer über die verbleibende Laufzeit der Hypothek auch weniger Zinsen zahlt, läuft das Darlehen über dieselbe Anzahl von Jahren weiter.

Daher können die Zinsersparnisse insgesamt geringer ausfallen als bei einer Verkürzung der Hypothekenlaufzeit.

Zinsersparnis

Eine Alternative besteht darin, das Geld zu nutzen, um den Zeitpunkt der vollständigen Tilgung der Hypothek vorzuverlegen.

Anstatt die monatlichen Raten zu senken, hält der Kreditnehmer den Rückzahlungsbetrag nahe am bisherigen Niveau und verkürzt gleichzeitig die verbleibende Laufzeit des Kredits, was bedeutet, dass die Bank Zinsen über einen kürzeren Zeitraum berechnet und dadurch potenziell größere Einsparungen erzielt werden.

Diese Option erfolgt jedoch nicht automatisch, da Kunden ihre Bank um eine Neuverhandlung der Hypothekenlaufzeit bitten müssen und der Kreditgeber der vorgeschlagenen Änderung zustimmen muss.

Sind der Zinssatz und die sonstigen Konditionen vergleichbar, lassen sich durch eine Verkürzung der Laufzeit in der Regel insgesamt mehr Zinsen einsparen als durch eine bloße Senkung der monatlichen Rate.

Der Nachteil ist, dass Kreditnehmer bereit sein müssen, weiterhin relativ hohe Tilgungszahlungen zu leisten.

Kündigungsfrist

Wer plant, einen Teil seiner Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen, muss seine Bank mindestens sieben Werktage im Voraus darüber informieren.

Laut der Banco de Portugal müssen Teilrückzahlungen an einem Datum erfolgen, das einer planmäßigen monatlichen Rate entspricht, und die Kreditnehmer können wählen, wie viel Kapital sie zurückzahlen möchten.

Sobald die Bank den Antrag erhält, muss sie unverzüglich schriftlich oder auf einem anderen dauerhaften Datenträger Informationen über die finanziellen Folgen des Vorgangs bereitstellen und dabei die bei ihren Berechnungen zugrunde gelegten Annahmen erläutern.

Für diejenigen, die beabsichtigen, die gesamte Hypothek vor dem vereinbarten Endtermin zu tilgen, verlängert sich die Kündigungsfrist auf 10 Werktage.

Gebühren für vorzeitige Rückzahlung

Ein weiterer Faktor, den Hausbesitzer berücksichtigen sollten, ist die Möglichkeit, eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung zu zahlen.

Im Jahr 2026 dürfen portugiesische Banken bei Hypotheken mit variablem Zinssatz eine Gebühr von maximal 0,5 Prozent des getilgten Betrags erheben, während bei Festzinshypotheken die Obergrenze bei 2 Prozent liegt.

Beispielsweise könnte jemand, der eine Teilrückzahlung in Höhe von 10.000 € vornimmt, bei einem Vertrag mit variablem Zinssatz mit einer Gebühr von maximal 50 € oder bei einem Vertrag mit festem Zinssatz mit einer Gebühr von maximal 200 € belastet werden.

Dabei handelt es sich um maximal zulässige Beträge, nicht um obligatorische Gebühren.

Je nach Hypothekenvertrag können Banken niedrigere Gebühren erheben oder ganz darauf verzichten.

Eine vorübergehende Befreiung von Vorfälligkeitsentschädigungen bei bestimmten Hypotheken mit variablem Zinssatz lief am 31. Dezember 2025 aus.

Unter bestimmten Umständen sind jedoch weiterhin Ausnahmen möglich, darunter Fälle wie der Tod oder die Arbeitslosigkeit eines Kreditnehmers oder ein berufsbedingter Umzug.

Finanzieller Vorteil

Letztendlich hängt die beste Vorgehensweise von der finanziellen Situation des Hausbesitzers und dessen Zielen ab.

Wer Schwierigkeiten hat, seine monatlichen Ausgaben zu bewältigen, profitiert möglicherweise stärker von einer Senkung der Raten, da dadurch sofort ein Teil des Haushaltseinkommens frei wird.

Im Gegensatz dazu könnten Kreditnehmer mit ausreichendem verfügbaren Einkommen, um ihre bestehenden Rückzahlungen aufrechtzuerhalten, feststellen, dass eine Verkürzung der Hypothekenlaufzeit durch die Reduzierung der insgesamt gezahlten Zinsen langfristig vorteilhafter ist.

Vor einer Entscheidung sollten Hausbesitzer bei ihrer Bank Simulationen für beide Optionen anfordern, da ein Vergleich der geänderten monatlichen Raten, der verbleibenden Kreditlaufzeit, der voraussichtlichen Zinskosten und etwaiger anfallender Gebühren dabei helfen kann, festzustellen, welche Option den größten Vorteil bietet.

Die Banco de Portugal rät Kreditnehmern zudem, sich vor einer vorzeitigen Rückzahlung über die finanziellen Folgen zu informieren, damit sie verstehen, wie sich die Entscheidung auf die Gesamtkosten ihrer Hypothek auswirkt.

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