Jednak wybór między obniżeniem miesięcznych rat a skróceniem okresu spłaty kredytu może znacząco wpłynąć na to, ile ostatecznie zaoszczędzą.

Obie opcje zmniejszają odsetki naliczane przez bank, ale działają w różny sposób.

Podczas gdy częściowa przedterminowa spłata zazwyczaj obniża miesięczne raty, skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego wymaga odrębnej umowy z kredytodawcą.

Zgodnie z wytycznymi Banco de Portugal kredytobiorcy mogą spłacić część pozostałego kapitału kredytu hipotecznego przed upływem terminu określonego w umowie, a kwotę spłaty zazwyczaj ustala klient, pod warunkiem przestrzegania wymaganych procedur i terminów wypowiedzenia.

Budżety gospodarstw domowych

Dla właścicieli nieruchomości, którzy chcą co miesiąc dysponować większą ilością środków, zmniejszenie wysokości rat kredytu hipotecznego może być bardziej praktycznym rozwiązaniem.

Gdy kredytobiorca dokonuje częściowej przedterminowej spłaty, pozostały do spłaty kapitał zmniejsza się, a bank następnie przelicza miesięczne raty na podstawie niższego zadłużenia, przy czym pierwotny okres kredytu hipotecznego pozostaje niezmieniony.

Może to zapewnić pewną swobodę finansową gospodarstwom domowym borykającym się z wyższymi kosztami utrzymania lub pragnącym przeznaczyć środki na inne wydatki. Chociaż kredytobiorca zapłaci również mniej odsetek w pozostałym okresie spłaty kredytu hipotecznego, okres spłaty kredytu pozostanie taki sam.

W rezultacie ogólne oszczędności na odsetkach mogą być mniejsze niż te osiągnięte dzięki skróceniu okresu spłaty kredytu hipotecznego.

Oszczędności na odsetkach

Alternatywą jest wykorzystanie tych środków do przyspieszenia terminu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.

Zamiast obniżać miesięczne raty, kredytobiorca utrzymuje kwotę spłaty na poziomie zbliżonym do dotychczasowej, jednocześnie skracając okres spłaty kredytu, co oznacza, że bank nalicza odsetki przez krótszy okres i potencjalnie generuje większe oszczędności.

Opcja ta nie jest jednak realizowana automatycznie, ponieważ klienci muszą zwrócić się do banku z prośbą o renegocjację okresu spłaty kredytu hipotecznego, a kredytodawca musi wyrazić zgodę na proponowaną zmianę.

W przypadku gdy stopa procentowa i inne warunki są porównywalne, skrócenie okresu spłaty zazwyczaj pozwala zaoszczędzić więcej na odsetkach ogółem niż zwykłe obniżenie miesięcznej raty.

W zamian za to kredytobiorcy muszą być gotowi do dalszego spłacania stosunkowo wysokich rat.

Wymóg powiadomienia

Każdy, kto planuje przedterminową spłatę części kredytu hipotecznego, musi powiadomić o tym swój bank z co najmniej siedmiodniowym wyprzedzeniem.

Banco de Portugal stwierdza, że spłaty częściowe muszą nastąpić w terminie odpowiadającym terminowi zapadalności miesięcznej raty, a kredytobiorcy mogą wybrać, jaką kwotę kapitału chcą spłacić.

Po otrzymaniu wniosku bank musi bez zbędnej zwłoki przekazać informacje na temat finansowych konsekwencji tej operacji, na piśmie lub na innym trwałym nośniku, wyjaśniając założenia przyjęte w swoich obliczeniach.

W przypadku osób zamierzających spłacić cały kredyt hipoteczny przed uzgodnionym terminem spłaty okres wypowiedzenia wydłuża się do 10 dni roboczych.

Opłaty za przedterminową spłatę

Kolejnym czynnikiem, który właściciele nieruchomości powinni wziąć pod uwagę, jest możliwość poniesienia opłaty za przedterminową spłatę.

W 2026 r. portugalskie banki mogą pobierać opłatę w wysokości maksymalnie 0,5 procent spłacanej kwoty w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, natomiast w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu pułap ten wynosi 2 procent.

Na przykład osoba dokonująca częściowej spłaty w wysokości 10 000 euro może zostać obciążona opłatą w maksymalnej wysokości 50 euro w przypadku umowy o zmiennym oprocentowaniu lub 200 euro w przypadku umowy o stałym oprocentowaniu.

Są to maksymalne dozwolone kwoty, a nie obowiązkowe opłaty.

W zależności od warunków umowy kredytu hipotecznego banki mogą stosować niższe opłaty lub całkowicie z nich zrezygnować.

Tymczasowe zwolnienie z opłat za przedterminową spłatę niektórych kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu wygasło 31 grudnia 2025 r.

Jednakże zwolnienia są nadal dostępne w określonych okolicznościach, w tym w przypadkach śmierci lub utraty pracy przez kredytobiorcę, a także w związku z przeniesieniem się w celach zawodowych.

Korzyści finansowe

Ostatecznie najlepsze podejście zależy od sytuacji finansowej właściciela nieruchomości oraz od tego, co chce on osiągnąć.

Osoby, które mają trudności z pokryciem miesięcznych wydatków, mogą odnieść większe korzyści ze zmniejszenia rat, ponieważ natychmiast uwalnia to część ich dochodów gospodarstwa domowego.

Z kolei kredytobiorcy dysponujący wystarczającym dochodem rozporządzalnym, by utrzymać dotychczasowe spłaty, mogą uznać, że skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego zapewnia większą korzyść w perspektywie długoterminowej dzięki zmniejszeniu całkowitej kwoty zapłaconych odsetek.

Przed podjęciem decyzji właściciele nieruchomości powinni poprosić swój bank o symulacje obejmujące obie opcje, ponieważ porównanie zmienionych miesięcznych rat, pozostałego okresu spłaty kredytu, prognozowanych kosztów odsetkowych oraz wszelkich obowiązujących prowizji może pomóc w ustaleniu, która opcja zapewnia największe korzyści.

Banco de Portugal radzi również kredytobiorcom, aby przed podjęciem działań zapoznali się z informacjami na temat finansowych konsekwencji przedterminowej spłaty, tak aby zrozumieli, w jaki sposób ta decyzja wpłynie na całkowity koszt ich kredytu hipotecznego.

Ustaw The Portugal News jako preferowane źródło wiadomości w Google

GoogleDodaj jako preferowane źródło w Google