Однако выбор между снижением ежемесячных платежей и сокращением срока кредита может существенно повлиять на то, какую сумму они в конечном итоге сэкономят.

Оба варианта позволяют уменьшить сумму процентов, взимаемых банком, но действуют по-разному.

В то время как частичное досрочное погашение обычно снижает размер ежемесячных платежей, сокращение срока ипотечного кредита требует заключения отдельного соглашения с кредитором.

Согласно рекомендациям Банка Португалии, заемщики могут погасить часть непогашенного основного долга по ипотечному кредиту до истечения срока действия договора, причем сумму погашения, как правило, определяет сам клиент, при условии соблюдения требуемых процедур и сроков уведомления.

Бюджеты домохозяйств

Для домовладельцев, стремящихся ежемесячно высвобождать денежные средства, снижение размера ипотечных платежей может оказаться более практичным вариантом.

Когда заемщик производит частичное досрочное погашение, остаток основной суммы долга уменьшается, и банк пересчитывает ежемесячные платежи исходя из меньшей суммы задолженности, при этом первоначальный срок ипотечного кредита остается неизменным.

Это может дать некоторую передышку семьям, сталкивающимся с ростом стоимости жизни или желающим направить средства на другие расходы. Хотя заемщик также будет платить меньше процентов в течение оставшегося срока ипотечного кредита, сам кредит будет продолжаться столько же лет.

В результате общая экономия на процентах может оказаться меньше, чем при сокращении срока ипотечного кредита.

Экономия на процентах

Альтернативным вариантом является использование средств для досрочного погашения ипотечного кредита.

Вместо снижения ежемесячных платежей заемщик сохраняет сумму погашения на уровне, близком к существующей, сокращая при этом количество лет, оставшихся до погашения кредита, что означает, что банк начисляет проценты в течение более короткого периода, что потенциально приводит к более значительной экономии.

Однако этот вариант не реализуется автоматически: клиенты должны обратиться в банк с просьбой пересмотреть срок ипотечного кредита, а кредитор должен согласиться на предлагаемое изменение.

Если процентная ставка и другие условия сопоставимы, сокращение срока погашения, как правило, позволяет сэкономить на процентах больше, чем простое снижение ежемесячного платежа.

Компромисс заключается в том, что заемщики должны быть готовы продолжать выплачивать относительно высокие суммы.

Требование о предварительном уведомлении

Любой, кто планирует досрочно погасить часть ипотечного кредита, должен уведомить об этом свой банк как минимум за семь рабочих дней.

По данным Банка Португалии, частичные погашения должны производиться в дату, соответствующую дате планового ежемесячного платежа, при этом заемщики могут выбирать, какую сумму основного долга они желают погасить.

После получения запроса банк обязан без необоснованной задержки предоставить информацию о финансовых последствиях данной операции в письменной форме или на другом долговечном носителе, объяснив допущения, использованные в расчетах.

Для тех, кто намеревается полностью погасить ипотечный кредит до согласованной даты окончания срока, срок уведомления увеличивается до 10 рабочих дней.

Комиссии за досрочное погашение

Еще одним фактором, который следует учитывать домовладельцам, является возможность уплаты комиссии за досрочное погашение.

В 2026 году португальские банки могут взимать комиссию в размере не более 0,5 процента от погашаемой суммы по ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой, тогда как для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой верхний предел составляет 2 процента.

Например, лицо, производящее частичное погашение на сумму 10 000 евро, может столкнуться с комиссией в размере не более 50 евро по договору с переменной ставкой или 200 евро по договору с фиксированной ставкой.

Это максимально допустимые суммы, а не обязательные сборы.

В зависимости от условий ипотечного договора банки могут взимать более низкие комиссии или вовсе от них отказаться.

Срок действия временного освобождения от комиссий за досрочное погашение по некоторым ипотечным кредитам с переменной ставкой истек 31 декабря 2025 года.

Однако в определённых обстоятельствах, включая случаи смерти или потери работы заемщиком, а также в связи с профессиональным переводом, по-прежнему предусмотрены исключения.

Финансовая выгода

В конечном счете, оптимальный подход зависит от финансового положения домовладельца и того, чего он хочет добиться.

Тем, кому сложно справляться с ежемесячными расходами, может быть выгоднее уменьшить размер ежемесячных платежей, так как это сразу же освобождает часть семейного дохода.

Напротив, заемщики, располагающие достаточным располагаемым доходом для поддержания текущих выплат, могут прийти к выводу, что сокращение срока ипотечного кредита обеспечивает большую выгоду в долгосрочной перспективе за счет уменьшения общей суммы уплачиваемых процентов.

Прежде чем принять решение, домовладельцам следует запросить у своего банка расчеты по обоим вариантам, поскольку сравнение измененных ежемесячных платежей, оставшегося срока кредита, прогнозируемых процентных расходов и любых применимых комиссий поможет определить, какой вариант дает наибольшую выгоду.

Банк Португалии также рекомендует заемщикам получить информацию о финансовых последствиях досрочного погашения, прежде чем приступать к этому, чтобы они понимали, как это решение повлияет на общую стоимость их ипотечного кредита.

Установите The Portugal News в качестве предпочтительного источника новостей в Google

GoogleДобавить как предпочтительный источник в Google