De keuze tussen het verlagen van de maandelijkse aflossingen en het verkorten van de looptijd van de lening kan echter een aanzienlijke invloed hebben op hoeveel ze uiteindelijk besparen.

Beide opties verlagen de rente die de bank in rekening brengt, maar ze werken op verschillende manieren.

Terwijl een gedeeltelijke vervroegde aflossing doorgaans de maandelijkse aflossingen verlaagt, vereist het verkorten van de looptijd van de hypotheek een afzonderlijke overeenkomst met de kredietverstrekker.

Volgens de richtlijnen van de Banco de Portugal kunnen kredietnemers een deel van hun uitstaande hypothecaire hoofdsom vóór het einde van de overeengekomen looptijd aflossen, waarbij de klant doorgaans zelf het bedrag bepaalt, mits de vereiste procedures en opzegtermijnen worden nageleefd.

Huishoudbudgetten

Voor huiseigenaren die elke maand geld willen vrijmaken, kan het verlagen van hun hypotheeklasten de meer praktische optie zijn.

Wanneer een kredietnemer een gedeeltelijke vervroegde aflossing doet, daalt het uitstaande kapitaal en berekent de bank vervolgens de maandelijkse aflossingen opnieuw op basis van de lagere schuld, terwijl de oorspronkelijke looptijd van de hypotheek ongewijzigd blijft.

Dit kan wat ademruimte bieden aan huishoudens die te maken hebben met hogere kosten van levensonderhoud of die geld willen besteden aan andere uitgaven. Hoewel de kredietnemer over de resterende looptijd van de hypotheek ook minder rente betaalt, blijft de lening even lang lopen.

Daardoor kan de totale rentebesparing kleiner uitvallen dan wanneer de looptijd van de hypotheek wordt verkort.

Rentebesparing

Een alternatief is om het geld te gebruiken om de datum waarop de hypotheek volledig is afgelost, te vervroegen.

In plaats van de maandelijkse aflossingen te verlagen, houdt de kredietnemer het aflossingsbedrag dicht bij het bestaande bedrag, terwijl het aantal resterende jaren van de lening wordt verkort. Dit betekent dat de bank rente in rekening brengt over een kortere periode, wat mogelijk tot grotere besparingen leidt.

Deze optie is echter niet automatisch, aangezien klanten hun bank moeten vragen om de looptijd van de hypotheek te heronderhandelen en de kredietverstrekker moet instemmen met de voorgestelde wijziging.

Wanneer de rentevoet en andere voorwaarden vergelijkbaar zijn, levert het verkorten van de aflossingsperiode over het algemeen een grotere besparing op de totale rente op dan het simpelweg verlagen van de maandelijkse aflossing.

Het nadeel is dat kredietnemers ermee moeten kunnen leven dat ze relatief hoge aflossingen blijven betalen.

Kennisgevingsplicht

Iedereen die van plan is een deel van zijn hypotheek vervroegd af te lossen, moet zijn bank hiervan ten minste zeven werkdagen van tevoren op de hoogte stellen.

Volgens de Banco de Portugal moeten gedeeltelijke aflossingen plaatsvinden op een datum die overeenkomt met een geplande maandelijkse aflossing, en kunnen kredietnemers zelf kiezen hoeveel kapitaal zij willen aflossen.

Zodra de bank het verzoek ontvangt, moet zij zonder onnodige vertraging, schriftelijk of op een andere duurzame drager, informatie verstrekken over de financiële gevolgen van de transactie, waarbij zij de aannames toelicht die bij haar berekeningen zijn gehanteerd.

Voor degenen die van plan zijn de gehele hypotheek vóór de overeengekomen einddatum af te lossen, wordt de kennisgevingstermijn verlengd tot 10 werkdagen.

Kosten voor vervroegde aflossing

Een andere factor waarmee huiseigenaren rekening moeten houden, is de mogelijkheid dat er een vergoeding voor vervroegde aflossing in rekening wordt gebracht.

In 2026 mogen Portugese banken bij hypotheken met variabele rente een vergoeding van maximaal 0,5 procent van het afgeloste bedrag in rekening brengen, terwijl voor hypotheken met vaste rente het maximum 2 procent bedraagt.

Iemand die bijvoorbeeld een gedeeltelijke aflossing van € 10.000 verricht, kan te maken krijgen met een maximale vergoeding van € 50 bij een overeenkomst met variabele rente of € 200 bij een contract met vaste rente.

Dit zijn de maximaal toegestane bedragen, geen verplichte kosten.

Banken kunnen lagere kosten in rekening brengen of deze geheel kwijtschelden, afhankelijk van de hypotheekovereenkomst.

Een tijdelijke vrijstelling van vergoedingen voor vervroegde aflossing op bepaalde hypotheken met variabele rente is op 31 december 2025 verstreken.

Er blijven echter vrijstellingen beschikbaar in specifieke omstandigheden, waaronder gevallen waarbij sprake is van overlijden of werkloosheid van een kredietnemer, of een beroepsmatige verhuizing.

Financieel voordeel

Uiteindelijk hangt de beste aanpak af van de financiële situatie van de huiseigenaar en wat hij of zij wil bereiken.

Wie moeite heeft om de maandelijkse lasten te dragen, kan meer baat hebben bij het verlagen van de aflossingen, omdat hierdoor onmiddellijk een deel van het gezinsinkomen vrijkomt.

Daarentegen kunnen kredietnemers met voldoende besteedbaar inkomen om hun huidige aflossingen te handhaven, tot de conclusie komen dat het verkorten van de hypotheeklooptijd op de lange termijn voordeliger is doordat de totale betaalde rente daalt.

Alvorens een beslissing te nemen, doen huiseigenaren er goed aan hun bank te vragen om simulaties voor beide opties, aangezien het vergelijken van de aangepaste maandelijkse aflossingen, de resterende looptijd van de lening, de verwachte rentekosten en eventuele provisies kan helpen vaststellen welke optie het grootste voordeel biedt.

Banco de Portugal adviseert kredietnemers tevens om, alvorens over te gaan tot vervroegde aflossing, informatie in te winnen over de financiële gevolgen daarvan, zodat zij begrijpen hoe deze beslissing de totale kosten van hun hypotheek zal beïnvloeden.

Stel The Portugal News in als uw voorkeursbron voor nieuws op Google

GoogleToevoegen als voorkeursbron op Google