Valet mellan att sänka de månatliga avbetalningarna och att förkorta lånetiden kan dock ha stor inverkan på hur mycket de i slutändan sparar.

Båda alternativen minskar den ränta som banken tar ut, men de fungerar på olika sätt.

Medan en partiell förtida återbetalning vanligtvis sänker de månatliga avbetalningarna, kräver en förkortning av lånetiden ett separat avtal med långivaren.

Enligt riktlinjer från Banco de Portugal kan låntagare återbetala en del av sitt utestående bolånskapital före utgången av det avtalade avtalet, och kunden bestämmer i allmänhet beloppet, förutsatt att de följer de föreskrivna förfarandena och uppsägningstiderna.

Hushållsbudgetar

För husägare som vill frigöra pengar varje månad kan det vara ett mer praktiskt alternativ att sänka sina bolåneavbetalningar.

När en låntagare gör en partiell förtida återbetalning minskar det utestående kapitalet, och banken räknar då om de månatliga avbetalningarna utifrån den lägre skulden, medan den ursprungliga lånetiden förblir oförändrad.

Detta kan ge lite andrum för hushåll som står inför högre levnadskostnader eller som vill använda pengarna till andra utgifter. Även om låntagaren också kommer att betala mindre ränta under bolånets återstående löptid, kommer lånet att löpa under samma antal år.

Följaktligen kan den totala räntebesparingen bli mindre än den som uppnås genom att förkorta lånetiden.

Räntebesparingar

Ett alternativ är att använda pengarna för att tidigarelägga det datum då bolånet ska vara helt återbetalt.

I stället för att sänka de månatliga avbetalningarna behåller låntagaren återbetalningsbeloppet nära det befintliga samtidigt som antalet återstående år på lånet minskas, vilket innebär att banken tar ut ränta under en kortare period och potentiellt genererar större besparingar.

Detta alternativ är dock inte automatiskt, eftersom kunderna måste be sin bank att omförhandla lånetiden och långivaren måste godkänna den föreslagna ändringen.

Om räntan och övriga villkor är jämförbara innebär en förkortning av återbetalningstiden i allmänhet större besparingar i total ränta än att enbart sänka månadsavgiften.

Nackdelen är att låntagarna måste känna sig bekväma med att fortsätta betala relativt höga avbetalningar.

Krav på förhandsanmälan

Den som planerar att göra en förtida delbetalning på sitt bolån måste meddela sin bank minst sju arbetsdagar i förväg.

Banco de Portugal anger att delbetalningar måste ske på ett datum som motsvarar en planerad månadsavbetalning, och låntagarna kan välja hur mycket kapital de vill betala tillbaka.

När banken har mottagit begäran måste den utan onödigt dröjsmål tillhandahålla information om de ekonomiska konsekvenserna av transaktionen, skriftligen eller på ett annat varaktigt medium, och förklara de antaganden som använts i beräkningarna.

För dem som avser att lösa hela bolånet före det överenskomna slutdatumet förlängs anmälningsfristen till 10 arbetsdagar.

Avgifter för förtida återbetalning

En annan faktor som husägare bör beakta är möjligheten att behöva betala en avgift för förtida återbetalning.

År 2026 får portugisiska banker ta ut en avgift på högst 0,5 procent av det återbetalda beloppet för bolån med rörlig ränta, medan taket för bolån med fast ränta är 2 procent.

Till exempel kan någon som gör en delbetalning på 10 000 euro få betala en avgift på högst 50 euro enligt ett avtal med rörlig ränta eller 200 euro enligt ett avtal med fast ränta.

Detta är högsta tillåtna belopp, inte obligatoriska avgifter.

Bankerna kan ta ut lägre avgifter eller helt avstå från dem, beroende på bolåneavtalet.

Ett tillfälligt undantag från avgifter för förtida återbetalning av vissa bolån med rörlig ränta löpte ut den 31 december 2025.

Undantag finns dock fortfarande tillgängliga under särskilda omständigheter, bland annat vid låntagarens dödsfall eller arbetslöshet, eller vid yrkesmässig omplacering.

Ekonomisk fördel

I slutändan beror det bästa tillvägagångssättet på bostadsägarens ekonomiska situation och vad denne vill uppnå.

De som har svårt att hantera sina månatliga utgifter kan ha större nytta av att sänka sina avbetalningar, eftersom detta omedelbart frigör en del av hushållsinkomsten.

Däremot kan låntagare med tillräcklig disponibel inkomst för att upprätthålla sina nuvarande återbetalningar upptäcka att en förkortning av lånetiden ger bättre värde på lång sikt genom att den totala räntekostnaden minskar.

Innan beslut fattas bör husägare be sin bank om simuleringar som täcker båda alternativen, eftersom en jämförelse av de reviderade månadsbetalningarna, återstående lånetid, beräknade räntekostnader och eventuella tillämpliga avgifter kan hjälpa till att fastställa vilket alternativ som ger störst fördel.

Banco de Portugal råder också låntagare att skaffa information om de ekonomiska konsekvenserna av förtida återbetalning innan de går vidare, så att de förstår hur beslutet kommer att påverka den totala kostnaden för deras bolån.

Ange The Portugal News som din föredragna nyhetskälla på Google

GoogleLägg till som föredragen källa på Google