A havi törlesztőrészletek csökkentése és a hitel futamidejének rövidítése közötti választás azonban jelentősen befolyásolhatja, hogy végül mennyit tudnak megtakarítani.

Mindkét lehetőség csökkenti a bank által felszámított kamatot, de működésük eltérő.

Míg a részleges előtörlesztés általában csökkenti a havi törlesztőrészleteket, a jelzáloghitel futamidejének rövidítése külön megállapodást igényel a hitelezővel.

A Banco de Portugal iránymutatása szerint a hitelfelvevők a megállapodás szerinti szerződés lejárta előtt visszafizethetik a fennálló jelzáloghitel-tőke egy részét, és az összeg nagyságát általában az ügyfél határozza meg, feltéve, hogy betartja a szükséges eljárásokat és felmondási határidőket.

Háztartási költségvetés

Azok számára, akik havonta pénzt szeretnének megtakarítani, a jelzáloghitel-törlesztőrészletek csökkentése lehet a praktikusabb megoldás.

Amikor a hitelfelvevő részleges előtörlesztést hajt végre, a fennálló tőke csökken, és a bank ezután az alacsonyabb adósság alapján újraszámolja a havi törlesztőrészleteket, miközben a jelzáloghitel eredeti futamideje változatlan marad.

Ez némi lélegzetvételhez juttathatja azokat a háztartásokat, amelyek magasabb megélhetési költségekkel szembesülnek, vagy más kiadásokra szeretnének pénzt fordítani. Bár a hitelfelvevő a jelzáloghitel fennmaradó futamideje alatt kevesebb kamatot is fizet, a hitel futamideje változatlan marad.

Ennek eredményeként a kamatmegtakarítás összességében kisebb lehet, mint amennyit a jelzáloghitel futamidejének csökkentésével elérhetne.

Kamattakarékosság

Egy másik lehetőség az, hogy a pénzt a jelzáloghitel teljes visszafizetésének időpontjának előrehozására fordítják.

Ahelyett, hogy csökkentené a havi törlesztőrészleteket, a hitelfelvevő a törlesztési összeget a jelenlegihez közel tartja, miközben csökkenti a hitel hátralévő futamidejét, ami azt jelenti, hogy a bank rövidebb időszakra számít fel kamatot, és ez potenciálisan nagyobb megtakarítást eredményez.

Ez a lehetőség azonban nem automatikus, mivel az ügyfeleknek kérniük kell a bankjuktól a jelzáloghitel futamidejének újratárgyalását, és a hitelezőnek is el kell fogadnia a javasolt változtatást.

Ha a kamatláb és az egyéb feltételek összehasonlíthatók, a törlesztési időszak lerövidítése általában nagyobb összegű kamatmegtakarítást eredményez, mint a havi törlesztőrészletek egyszerű csökkentése.

Ennek az az ára, hogy a hitelfelvevőknek kényelmesnek kell lennie a viszonylag magas törlesztőrészletek folyamatos fizetése.

Értesítési kötelezettség

Aki a jelzáloghitelének egy részét előre kívánja visszafizetni, azt legalább hét munkanappal előre be kell jelentenie a bankjának.

A Banco de Portugal szerint a részleges törlesztéseknek a tervezett havi törlesztőrészlet esedékességének megfelelő napon kell megtörténniük, és a hitelfelvevők maguk dönthetik el, hogy a tőke mekkora részét kívánják visszafizetni.

Amint a bank megkapja a kérelmet, indokolatlan késedelem nélkül írásban vagy más tartós adathordozón tájékoztatást kell nyújtania a művelet pénzügyi következményeiről, ismertetve a számításokhoz használt feltételezéseket.

Azok számára, akik a jelzáloghitel teljes összegét a megállapodás szerinti lejárati idő előtt kívánják visszafizetni, az értesítési határidő 10 munkanapra nő.

Korai visszafizetési díjak

Egy másik tényező, amelyet a lakástulajdonosoknak figyelembe kell venniük, a korai visszafizetési díj fizetésének lehetősége.

2026-ban a portugál bankok a változó kamatozású jelzáloghitelek esetében a visszafizetett összeg legfeljebb 0,5 százalékát számíthatják fel díjként, míg a rögzített kamatozású jelzáloghitelek esetében a felső határ 2 százalék.

Például valaki, aki 10 000 eurós részleges törlesztést hajt végre, változó kamatozású szerződés esetén legfeljebb 50 eurós, rögzített kamatozású szerződés esetén pedig legfeljebb 200 eurós díjjal szembesülhet.

Ezek a megengedett maximális összegek, nem pedig kötelező díjak.

A bankok a jelzáloghitel-szerződéstől függően alacsonyabb díjakat is alkalmazhatnak, vagy teljesen el is tekinthetnek a díjak felszámításától.

Bizonyos változó kamatozású jelzáloghitelek esetében a korai visszafizetési díjak alól biztosított ideiglenes mentesség 2025. december 31-én lejárt.

Bizonyos körülmények között azonban továbbra is igénybe vehetők mentességek, ideértve a hitelfelvevő halála, munkanélkülisége vagy szakmai áthelyezése esetét.

Pénzügyi előny

Végül is a legjobb megoldás a lakástulajdonos pénzügyi helyzetétől és az elérni kívánt céltól függ.

Azok számára, akiknek nehézséget okoz a havi kiadások kezelése, előnyösebb lehet a törlesztőrészletek csökkentése, mivel ez azonnal felszabadítja a háztartási jövedelem egy részét.

Ezzel szemben azok a hitelfelvevők, akiknek elegendő rendelkezésre álló jövedelmük van a meglévő törlesztőrészletek fizetéséhez, úgy találhatják, hogy a jelzáloghitel futamidejének lerövidítése jobb hosszú távú megoldást jelent, mivel így csökken a fizetendő kamat teljes összege.

A döntés meghozatala előtt a lakástulajdonosoknak érdemes a bankjuktól mindkét lehetőségre vonatkozó szimulációkat kérniük, mivel a módosított havi törlesztőrészletek, a fennmaradó hitel futamideje, a várható kamatköltségek és az esetleges jutalékok összehasonlítása segíthet annak megállapításában, melyik lehetőség nyújtja a legnagyobb előnyt.

A Banco de Portugal azt is tanácsolja a hitelfelvevőknek, hogy mielőtt lépnének, tájékozódjanak a korai törlesztés pénzügyi következményeiről, hogy megértsék, hogyan befolyásolja a döntés a jelzáloghitelük teljes költségét.

Állítsa be a The Portugal News-t előnyben részesített hírforrásként a Google-on

GoogleHozzáadás előnyben részesített forrásként a Google-on