Das am 15. Oktober verkündete Urteil stellt klar, wie die europäischen Zahlungsvorschriften anzuwenden sind, und hat Auswirkungen auf Banken und Kontoinhaber in der gesamten Europäischen Union, einschließlich Portugal.

Gemäß dem Urteil dürfen Finanzinstitute die Rückerstattung nicht allein deshalb verzögern, weil sie der Ansicht sind, dass ein Kunde seine Bankdaten nicht ausreichend geschützt hat. Das Geld muss in der Regel unverzüglich, spätestens jedoch bis zum Ende des nächsten Werktags, nachdem die Bank von der nicht autorisierten Transaktion Kenntnis erlangt hat, zurückerstattet werden.

Der Fall hat seinen Ursprung in Polen, wo eine Frau etwa 700 Euro verlor, nachdem sie Opfer eines Online-Banking-Betrugs geworden war.

Sie hatte einen Artikel auf einem Online-Marktplatz zum Verkauf angeboten, als ihr jemand, der sich als potenzieller Käufer ausgab, einen Link schickte, angeblich um den Kauf zu bestätigen.

Der Link führte sie zu einer betrügerischen Website, die der Online-Banking-Seite ihrer Bank nachempfunden war. Nachdem sie ihre Anmeldedaten eingegeben hatte, gewährte sie dem Betrüger unwissentlich Zugriff auf Informationen, die es ermöglichten, Geld von ihrem Konto zu überweisen.

Die Frau meldete die Transaktion am nächsten Tag ihrer Bank, doch das Institut weigerte sich, ihr das Geld zurückzuerstatten, mit der Begründung, sie habe beim Schutz ihrer Zugangsdaten grob fahrlässig gehandelt.

Sie focht die Entscheidung vor Gericht an, woraufhin ein polnischer Richter den EuGH um Klärung hinsichtlich der Verpflichtungen der Bank nach europäischem Recht bat.

Banken müssen zunächst erstatten

Der Europäische Gerichtshof entschied, dass die angebliche Fahrlässigkeit eines Kunden die Verpflichtung der Bank zur sofortigen Rückerstattung einer nicht autorisierten Zahlung nicht aufhebt.

Das Urteil legt die EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) aus, die Regeln für elektronische Zahlungen und den Verbraucherschutz festlegt.

Wichtig ist, dass das Urteil die Verpflichtung zur Erstattung an den Kunden von der Frage trennt, wer letztendlich für den finanziellen Verlust verantwortlich ist.

Banken können anschließend versuchen, das Geld zurückzufordern, wenn sie nachweisen können, dass der Kunde betrügerisch oder vorsätzlich gehandelt hat oder durch grobe Fahrlässigkeit seinen Sicherheitspflichten nicht nachgekommen ist.

Die Beweislast für grobe Fahrlässigkeit liegt beim Finanzinstitut.

Es gibt zudem eine Ausnahme von der Verpflichtung zur sofortigen Rückerstattung, wenn eine Bank berechtigten Grund zu der Annahme hat, dass der Kunde persönlich Betrug begangen hat, und diesen Verdacht der zuständigen nationalen Behörde meldet.

Die bloße Behauptung, jemand sei mit seinem Passwort oder seinen Bankdaten nachlässig umgegangen, reicht nicht aus, um die Vorenthaltung der ersten Rückerstattung zu rechtfertigen.

Was bedeutet dies für Kunden in Portugal?

Das Urteil ist für portugiesische Bankkunden relevant, da es klarstellt, wie die bestehenden europäischen Zahlungsvorschriften von den nationalen Gerichten auszulegen sind.

Die Banco de Portugal hält bereits in ihren offiziellen Verbraucherhinweisen fest, dass Banken ihren Kunden angeblich nicht autorisierte Transaktionen bis zum Ende des folgenden Geschäftstages vorläufig erstatten müssen, vorbehaltlich der Ausnahme bei Verdacht auf Betrug durch den Kunden.

Die Zentralbank erklärt außerdem, dass Kunden unter bestimmten Umständen für Verluste von bis zu 50 € haftbar gemacht werden können, die durch nicht autorisierte Zahlungen entstehen.

Diese Obergrenze gilt nicht unbedingt, wenn grobe Fahrlässigkeit oder vorsätzliches Fehlverhalten festgestellt wird.

Das neue Urteil bekräftigt die Unterscheidung zwischen dem Erhalt einer vorläufigen Rückerstattung und der Feststellung, ob der Kunde letztendlich den Verlust tragen muss.

Es bedeutet nicht, dass jede Person, die durch einen Online-Betrug Geld verliert, automatisch Anspruch auf eine dauerhafte Erstattung hat. Zahlungen, die Kunden wissentlich autorisieren – selbst nachdem sie getäuscht wurden –, können andere rechtliche Fragen aufwerfen.

Was sollten Betrugsopfer tun?

Die Banco de Portugal rät jedem, der eine nicht autorisierte Transaktion entdeckt, sich unverzüglich an seine Bank zu wenden und den Vorfall zu melden.

Kunden sollten außerdem die Polizei oder andere zuständige Behörden benachrichtigen und Aufzeichnungen über verdächtige Nachrichten, Transaktionen und die Kommunikation mit ihrer Bank aufbewahren.

Nach den geltenden Vorschriften müssen nicht autorisierte Transaktionen in der Regel unverzüglich und innerhalb von 13 Monaten gemeldet werden, wobei eine verspätete Meldung eines mutmaßlichen Betrugs die Rechte des Kunden beeinträchtigen kann.

Die Aufsichtsbehörde empfiehlt zudem, Links aus unerwarteten E-Mails oder SMS zu meiden und niemals Passwörter für das Online-Banking oder Sicherheitsdaten weiterzugeben.

Das Urteil des EuGH in der Rechtssache C-70/25 liefert eine verbindliche Auslegung des EU-Rechts für nationale Gerichte, die sich mit vergleichbaren Streitigkeiten befassen, einschließlich derjenigen, die vor portugiesischen Gerichten verhandelt werden.

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