Vítimas de fraude bancária em Portugal passam a beneficiar de uma proteção mais forte

De acordo com um acórdão do Tribunal de Justiça da União Europeia (TJUE), os bancos são, em geral, obrigados a reembolsar os clientes que tenham sofrido roubo de dinheiro através de transações não autorizadas, mesmo que considerem que o cliente tenha agido com negligência grave.

in · 04 nov 2026, 14:03 · 0 Comentários

A decisão, proferida a 15 de outubro, esclarece a forma como os regulamentos europeus em matéria de pagamentos devem ser aplicados e tem implicações para os bancos e os titulares de contas em toda a União Europeia, incluindo Portugal.

Nos termos do acórdão, as instituições financeiras não podem adiar o reembolso simplesmente porque consideram que um cliente não protegeu os seus dados bancários. O dinheiro deve, normalmente, ser devolvido imediatamente e, o mais tardar, até ao final do dia útil seguinte ao momento em que o banco toma conhecimento da transação não autorizada.

O caso teve origem na Polónia, onde uma mulher perdeu cerca de 700 € depois de ter sido vítima de um esquema de fraude na banca online.

Ela tinha colocado um artigo à venda num mercado online quando alguém, fazendo-se passar por um potencial comprador, lhe enviou um link, supostamente para confirmar a compra.

O link redirecionou-a para um site fraudulento concebido para se assemelhar à página de banca online do seu banco. Depois de introduzir os seus dados de acesso, ela, sem saber, concedeu ao burlão acesso a informações que permitiram a transferência de dinheiro da sua conta.

A mulher comunicou a transação ao seu banco no dia seguinte, mas a instituição recusou-se a reembolsá-la, argumentando que ela tinha sido gravemente negligente na proteção das suas credenciais de segurança.

Ela contestou a decisão em tribunal, o que levou um juiz polaco a solicitar esclarecimentos ao TJUE sobre as obrigações do banco ao abrigo do direito europeu.

Os bancos devem reembolsar primeiro

O tribunal europeu decidiu que a alegada negligência de um cliente não isenta o banco da obrigação de efetuar um reembolso imediato por um pagamento não autorizado.

A decisão interpreta a Diretiva relativa aos serviços de pagamento da UE, conhecida como PSD2, que estabelece regras que regem os pagamentos eletrónicos e a proteção dos consumidores.

É importante referir que o acórdão separa a obrigação de reembolsar os clientes da questão de quem é, em última instância, responsável pela perda financeira.

Os bancos podem, posteriormente, procurar recuperar o dinheiro se provarem que o cliente agiu de forma fraudulenta ou intencional, ou que, por negligência grave, não cumpriu as suas obrigações de segurança.

A responsabilidade de provar a negligência grave recai sobre a instituição financeira.

Existe também uma exceção à exigência de reembolso imediato quando um banco tem motivos razoáveis para suspeitar que o cliente cometeu pessoalmente uma fraude e comunica essas suspeitas à autoridade nacional competente.

A simples alegação de que alguém foi descuidado com a sua palavra-passe ou informações bancárias não é suficiente para justificar a retenção do reembolso inicial.

O que significa isto para os clientes em Portugal?

A decisão é relevante para os clientes bancários portugueses, uma vez que esclarece a forma como a legislação europeia em vigor em matéria de pagamentos deve ser interpretada pelos tribunais nacionais.

O Banco de Portugal já afirma nas suas orientações oficiais para os consumidores que os bancos devem reembolsar provisoriamente os clientes por transações alegadamente não autorizadas até ao final do dia útil seguinte, salvo no caso de suspeita de fraude por parte do cliente.

O banco central explica também que os clientes podem, em determinadas circunstâncias, ser responsáveis por perdas até 50 € resultantes de pagamentos não autorizados.

Esse limite não se aplica necessariamente nos casos em que se comprove negligência grave ou conduta dolosa.

O novo acórdão reforça a distinção entre receber um reembolso inicial e determinar se o cliente deve, em última instância, arcar com a perda.

Isto não significa que todas as pessoas que percam dinheiro devido a um esquema de burla online tenham automaticamente direito a um reembolso definitivo. Os pagamentos que os clientes autorizam conscientemente, mesmo depois de terem sido enganados, podem suscitar questões jurídicas diferentes.

O que devem fazer as vítimas de fraude?

O Banco de Portugal aconselha qualquer pessoa que descubra uma transação não autorizada a contactar imediatamente o seu banco e a comunicar o incidente.

Os clientes devem também notificar a polícia ou outras autoridades competentes e conservar registos de mensagens, transações e comunicações suspeitas com o seu banco.

Nos termos das regras aplicáveis, as transações não autorizadas devem, em geral, ser comunicadas sem demora injustificada e no prazo de 13 meses, embora a demora na comunicação de uma suspeita de fraude possa afetar os direitos do cliente.

A entidade reguladora recomenda ainda que se evitem clicar em links recebidos através de e-mails ou mensagens de texto inesperados e que nunca se partilhem palavras-passe de serviços bancários online ou credenciais de segurança.

O acórdão do TJUE, proferido no Processo C-70/25, fornece uma interpretação vinculativa do direito da UE para os tribunais nacionais que tratam de litígios semelhantes, incluindo os que são apresentados aos tribunais portugueses