La sentenza, emessa il 15 ottobre, chiarisce le modalità di applicazione delle normative europee in materia di pagamenti e ha implicazioni per le banche e i titolari di conti in tutta l’Unione europea, compreso il Portogallo.

In base alla sentenza, gli istituti finanziari non possono ritardare il rimborso semplicemente perché ritengono che un cliente non abbia protetto i propri dati bancari. Il denaro deve normalmente essere restituito immediatamente, e comunque non oltre la fine del giorno lavorativo successivo a quello in cui la banca viene a conoscenza della transazione non autorizzata.

Il caso ha avuto origine in Polonia, dove una donna ha perso circa 700 euro dopo essere stata vittima di una truffa nell’ambito dell’online banking.

Aveva pubblicato un annuncio di vendita su un sito di compravendita online quando qualcuno, fingendosi un potenziale acquirente, le ha inviato un link, apparentemente per confermare l’acquisto.

Il link la reindirizzava a un sito web fraudolento progettato per assomigliare alla pagina di online banking della sua banca. Dopo aver inserito le sue credenziali di accesso, ha inconsapevolmente concesso al truffatore l’accesso alle informazioni che hanno permesso il trasferimento di denaro dal suo conto.

La donna ha segnalato la transazione alla propria banca il giorno successivo, ma l’istituto si è rifiutato di rimborsarla, sostenendo che avesse agito con grave negligenza nel proteggere le proprie credenziali di sicurezza.

La donna ha impugnato la decisione in tribunale, spingendo un giudice polacco a chiedere chiarimenti alla Corte di giustizia dell’Unione europea (CGUE) in merito agli obblighi della banca ai sensi del diritto europeo.

Le banche devono rimborsare per prime

La Corte europea ha stabilito che la presunta negligenza di un cliente non esonera la banca dall’obbligo di provvedere immediatamente al rimborso di un pagamento non autorizzato.

La decisione interpreta la direttiva UE sui servizi di pagamento, nota come PSD2, che stabilisce le norme che regolano i pagamenti elettronici e la tutela dei consumatori.

È importante sottolineare che la sentenza separa l’obbligo di rimborsare i clienti dalla questione di chi sia in ultima analisi responsabile della perdita finanziaria.

Le banche possono successivamente cercare di recuperare il denaro se dimostrano che il cliente ha agito in modo fraudolento o intenzionale oppure, per grave negligenza, non ha adempiuto ai propri obblighi di sicurezza.

L’onere della prova della grave negligenza spetta all’istituto finanziario.

Esiste inoltre un’eccezione all’obbligo di rimborso immediato nel caso in cui una banca abbia motivi ragionevoli per sospettare che il cliente abbia commesso personalmente una frode e segnali tali sospetti all’autorità nazionale competente.

La semplice accusa che qualcuno sia stato negligente con la propria password o con le proprie informazioni bancarie non è sufficiente a giustificare la sospensione del rimborso iniziale.

Cosa significa questo per i clienti in Portogallo?

La sentenza è rilevante per i clienti bancari portoghesi perché chiarisce come la legislazione europea vigente in materia di pagamenti debba essere interpretata dai tribunali nazionali.

Il Banco de Portugal afferma già nelle sue linee guida ufficiali per i consumatori che le banche devono rimborsare provvisoriamente i clienti per le transazioni presumibilmente non autorizzate entro la fine del giorno lavorativo successivo, fatta salva l’eccezione relativa al sospetto di frode da parte del cliente.

La banca centrale spiega inoltre che i clienti possono, in determinate circostanze, essere ritenuti responsabili per perdite fino a 50 euro derivanti da pagamenti non autorizzati.

Tale limite non si applica necessariamente nei casi in cui sia accertata una grave negligenza o un comportamento doloso.

La nuova sentenza rafforza la distinzione tra il ricevimento di un rimborso iniziale e la determinazione del fatto che il cliente debba, in ultima analisi, sostenere la perdita.

Ciò non significa che chiunque subisca una perdita di denaro a causa di una truffa online abbia automaticamente diritto a un rimborso definitivo. I pagamenti che i clienti autorizzano consapevolmente, anche dopo essere stati ingannati, possono sollevare questioni giuridiche diverse.

Cosa devono fare le vittime di frodi?

La Banca del Portogallo consiglia a chiunque scopra una transazione non autorizzata di contattare immediatamente la propria banca e segnalare l’accaduto.

I clienti dovrebbero inoltre informare la polizia o altre autorità competenti e conservare le prove relative a messaggi sospetti, transazioni e comunicazioni con la propria banca.

In base alle norme vigenti, le transazioni non autorizzate devono generalmente essere segnalate senza indebito ritardo ed entro 13 mesi, sebbene l’attesa prima di segnalare una sospetta frode possa compromettere i diritti del cliente.

L’autorità di regolamentazione raccomanda inoltre di evitare di cliccare su link ricevuti tramite e-mail o SMS inattesi e di non condividere mai le password dell’online banking o le credenziali di sicurezza.

La sentenza della Corte di giustizia dell’Unione europea (CGUE), emessa nella causa C-70/25, fornisce un’interpretazione vincolante del diritto dell’Unione europea per i tribunali nazionali chiamati a dirimere controversie analoghe, comprese quelle sottoposte ai tribunali portoghesi

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