Решение, вынесенное 15 октября, разъясняет порядок применения европейских правил в сфере платежей и имеет последствия для банков и владельцев счетов на всей территории Европейского союза, включая Португалию.

Согласно этому решению, финансовые учреждения не могут задерживать возмещение средств только на том основании, что, по их мнению, клиент не обеспечил надлежащую защиту своих банковских данных. Как правило, деньги должны быть возвращены немедленно, но не позднее конца следующего рабочего дня после того, как банку стало известно о несанкционированной транзакции.

Дело началось в Польше, где женщина потеряла около 700 евро, став жертвой мошенничества в системе онлайн-банкинга.

Она разместила объявление о продаже товара на интернет-площадке, когда кто-то, выдавая себя за потенциального покупателя, прислал ей ссылку, якобы для подтверждения покупки.

Ссылка перенаправила её на мошеннический сайт, оформленный под страницу системы онлайн-банкинга её банка. Введя свои учетные данные, она, сама того не подозревая, предоставила мошеннику доступ к информации, позволившей перевести деньги с её счета.

На следующий день женщина сообщила о транзакции в свой банк, но банк отказался вернуть ей деньги, сославшись на то, что она проявила грубую небрежность при защите своих учетных данных.

Она оспорила это решение в суде, что побудило польского судью обратиться в Суд Европейского Союза (CJEU) за разъяснениями относительно обязательств банка в соответствии с европейским законодательством.

Банки должны возмещать ущерб в первую очередь

Европейский суд постановил, что предполагаемая халатность клиента не снимает с банка обязанности немедленно возместить сумму несанкционированного платежа.

В этом решении дается толкование Директивы ЕС о платежных услугах, известной как PSD2, которая устанавливает правила, регулирующие электронные платежи и защиту потребителей.

Важно отметить, что в решении обязательство по возмещению средств клиентам отделено от вопроса о том, кто в конечном итоге несет ответственность за финансовый ущерб.

Банки могут впоследствии требовать возмещения средств, если докажут, что клиент действовал мошеннически или умышленно либо в результате грубой небрежности не выполнил свои обязательства по обеспечению безопасности.

Ответственность за доказывание грубой небрежности лежит на финансовом учреждении.

Существует также исключение из требования о немедленном возмещении в том случае, если у банка имеются разумные основания подозревать, что клиент лично совершил мошенничество, и он сообщает об этих подозрениях в соответствующий национальный орган.

Простого утверждения о том, что кто-то небрежно обращался со своим паролем или банковской информацией, недостаточно для обоснования отказа в первоначальном возмещении.

Что это означает для клиентов в Португалии?

Данное решение актуально для клиентов португальских банков, поскольку оно разъясняет, как национальные суды должны толковать действующее европейское законодательство в сфере платежей.

Банк Португалии уже указывает в своих официальных рекомендациях для потребителей, что банки должны временно возмещать клиентам убытки по предположительно несанкционированным транзакциям до конца следующего рабочего дня, за исключением случаев, когда имеются подозрения в мошенничестве со стороны клиента.

Центральный банк также поясняет, что в определенных обстоятельствах клиенты могут нести ответственность за убытки в размере до 50 евро, возникшие в результате несанкционированных платежей.

Этот предел не обязательно применяется в случаях, когда установлена грубая небрежность или умышленное неправомерное поведение.

Новое судебное решение подчеркивает различие между получением первоначального возмещения и определением того, должен ли клиент в конечном итоге нести убыток.

Это не означает, что каждый, кто потерял деньги в результате онлайн-мошенничества, автоматически имеет право на постоянное возмещение. Платежи, которые клиенты сознательно авторизуют, даже после того, как их обманули, могут поднимать иные правовые вопросы.

Что следует делать жертвам мошенничества?

Банк Португалии рекомендует всем, кто обнаружил несанкционированную транзакцию, немедленно связаться со своим банком и сообщить об инциденте.

Клиенты также должны уведомить полицию или другие соответствующие органы и сохранить записи о подозрительных сообщениях, транзакциях и переписке со своим банком.

В соответствии с действующими правилами о несанкционированных транзакциях, как правило, следует сообщать без неоправданной задержки и в течение 13 месяцев, хотя отсрочка с подачей заявления о предполагаемом мошенничестве может повлиять на права клиента.

Регулирующий орган также рекомендует избегать перехода по ссылкам, полученным в неожиданных электронных письмах или текстовых сообщениях, и никогда не раскрывать пароли для онлайн-банкинга или учетные данные безопасности.

Решение Суда Европейского Союза (CJEU), вынесенное по делу C-70/25, содержит обязательное для исполнения толкование законодательства ЕС для национальных судов, рассматривающих аналогичные споры, в том числе дела, рассматриваемые в португальских судах

Установите The Portugal News в качестве предпочтительного источника новостей в Google

GoogleДобавить как предпочтительный источник в Google