Slachtoffers van bankfraude in Portugal krijgen betere bescherming

Volgens een uitspraak van het Hof van Justitie van de Europese Unie (HvJ-EU) moeten banken in het algemeen klanten schadeloosstellen wanneer hun geld is gestolen door middel van ongeoorloofde transacties, zelfs als zij van mening zijn dat de klant ernstig nalatig is geweest.

in · 04 nov. 2026, 14:03 · 0 Reacties

De uitspraak, die op 15 oktober is gedaan, verduidelijkt hoe de Europese betalingsregelgeving moet worden toegepast en heeft gevolgen voor banken en rekeninghouders in de hele Europese Unie, inclusief Portugal.

Volgens de uitspraak mogen financiële instellingen de terugbetaling niet uitstellen louter omdat zij van mening zijn dat een klant zijn bankgegevens niet goed heeft beveiligd. Het geld moet normaal gesproken onmiddellijk worden terugbetaald, en uiterlijk aan het einde van de volgende werkdag nadat de bank kennis heeft genomen van de ongeoorloofde transactie.

De zaak vond zijn oorsprong in Polen, waar een vrouw ongeveer 700 euro verloor nadat ze het slachtoffer was geworden van een online bankzwendel.

Ze had een artikel te koop aangeboden op een internetmarktplaats toen iemand die zich voordeed als een potentiële koper haar een link stuurde, zogenaamd om de aankoop te bevestigen.

De link leidde haar naar een frauduleuze website die was ontworpen om op de internetbankpagina van haar bank te lijken. Nadat ze haar inloggegevens had ingevoerd, gaf ze de oplichter onbewust toegang tot informatie waarmee geld van haar rekening kon worden overgemaakt.

De vrouw meldde de transactie de volgende dag bij haar bank, maar de instelling weigerde haar het geld terug te betalen, met het argument dat zij grove nalatigheid had getoond bij het beschermen van haar inloggegevens.

Zij vocht de beslissing aan voor de rechter, wat een Poolse rechter ertoe bracht het Hof van Justitie van de Europese Unie (HvJ-EU) om opheldering te vragen over de verplichtingen van de bank volgens het Europese recht.

Banken moeten eerst het geld terugbetalen

Het Europese Hof oordeelde dat de vermeende nalatigheid van een klant de verplichting van de bank om onmiddellijk een terugbetaling te verrichten voor een ongeautoriseerde betaling niet opheft.

De uitspraak geeft een interpretatie van de EU-richtlijn inzake betalingsdiensten, bekend als PSD2, die regels vaststelt voor elektronische betalingen en consumentenbescherming.

Belangrijk is dat het arrest een onderscheid maakt tussen de verplichting om klanten te vergoeden en de vraag wie uiteindelijk verantwoordelijk is voor het financiële verlies.

Banken kunnen het geld achteraf terugvorderen als zij aantonen dat de klant frauduleus of opzettelijk heeft gehandeld of door grove nalatigheid zijn beveiligingsverplichtingen niet is nagekomen.

De bewijslast voor grove nalatigheid ligt bij de financiële instelling.

Er is ook een uitzondering op de verplichting tot onmiddellijke terugbetaling wanneer een bank redelijke gronden heeft om te vermoeden dat de klant zelf fraude heeft gepleegd en deze vermoedens aan de bevoegde nationale autoriteit meldt.

Het louter beweren dat iemand onzorgvuldig is omgegaan met zijn wachtwoord of bankgegevens is niet voldoende om het achterhouden van de eerste terugbetaling te rechtvaardigen.

Wat betekent dit voor klanten in Portugal?

De uitspraak is relevant voor Portugese bankklanten omdat hierin wordt verduidelijkt hoe de bestaande Europese betalingswetgeving door nationale rechtbanken moet worden geïnterpreteerd.

Banco de Portugal stelt in haar officiële consumentenrichtlijnen al dat banken klanten voor vermeende ongeautoriseerde transacties voorlopig moeten vergoeden uiterlijk aan het einde van de volgende werkdag, behoudens de uitzondering waarbij sprake is van vermoedelijke fraude door de klant.

De centrale bank legt ook uit dat klanten onder bepaalde omstandigheden aansprakelijk kunnen worden gesteld voor verliezen tot € 50 als gevolg van ongeautoriseerde betalingen.

Die limiet geldt niet noodzakelijkerwijs wanneer grove nalatigheid of opzettelijk wangedrag wordt vastgesteld.

Het nieuwe arrest versterkt het onderscheid tussen het ontvangen van een eerste terugbetaling en de vaststelling of de klant uiteindelijk het verlies moet dragen.

Dit betekent niet dat iedereen die geld verliest door een onlinezwendel automatisch recht heeft op een definitieve terugbetaling. Betalingen die klanten bewust autoriseren, zelfs nadat ze zijn misleid, kunnen andere juridische vraagstukken oproepen.

Wat moeten slachtoffers van fraude doen?

Banco de Portugal adviseert iedereen die een ongeoorloofde transactie ontdekt, onmiddellijk contact op te nemen met zijn of haar bank en het incident te melden.

Klanten moeten ook aangifte doen bij de politie of andere relevante autoriteiten en bewijsmateriaal bewaren van verdachte berichten, transacties en communicatie met hun bank.

Volgens de geldende regels moeten ongeautoriseerde transacties in het algemeen zonder onnodige vertraging en binnen 13 maanden worden gemeld, hoewel het uitstellen van de melding van vermoedelijke fraude de rechten van een klant kan aantasten.

De toezichthouder raadt ook aan om links die via onverwachte e-mails of sms-berichten worden ontvangen te vermijden en nooit wachtwoorden voor internetbankieren of beveiligingsgegevens te delen.

Het arrest van het Hof van Justitie van de Europese Unie (HvJ-EU), gewezen in zaak C-70/25, biedt een bindende uitleg van het EU-recht voor nationale rechtbanken die vergelijkbare geschillen behandelen, waaronder zaken die aan Portugese rechtbanken zijn voorgelegd.